Le spese dei mutui
Le spese per accedere ai mutui ipotecari sono: istruttoria banca, perizia, certificazioni, onorario notarile, imposte catastali ed erariali (connesse all`atto), polizze assicurative. Le banche annualmente applicano micro spese di gestione sui mutui (certificazione interessi passivi, spese amministrative, etc.), che si possono rilevate nel “Foglio Informativo“.

Calcolo spese mutuo
Calcolare analiticamente le spese per accedere ad un mutuo non è semplice. Alcune volte vi sono spese come la mediazione creditizia, polizze assicurative caso morte o fideussorie che nell`iter si rendono necessarie. Le spese bancarie per il mutuo invece si possono calcolare facilmente leggendo il foglio informativo. Mentre per le spese notarili avete mai provato a chiedere un preventivo?

Spese ipotecarie
Le spese ipotecarie ed erariali da sostenere per un mutuo sono alquanto varie a seconda se trattasi di privato o impresa e se sono spese ipotecarie agevolate (acquisto prima casa o finanziamenti agevolati imprese). Sull`importo dichiarato (base imponibile) si calcolano le tasse. Chi compra deve pagare l`Imposta di Registro pari all` 7% ed imposte ipotecarie e catastali per il 3%.

Spese notarili mutuo
Il nostro ordinamento nelle compravendite di immobili prescrive obbligatoriamente l`intervento di un notaio. Nel mutuo ipotecario le spese notarili incidono notevolmente, aumentano in proporzione al valore di iscrizione ipotecaria. Le banche nello stipulare un mutuo chiedono sempre l`ipoteca di valore superiore al finanziato (150% o anche 200%) e questo incide sulle spese notarili.

Detrazione spese mutuo
Solo i mutui prima casa consentono la detrazione delle spese degli interessi ed oneri accessori; Le principali spese di un mutuo, che si possono portare in detrazione, sono: la commissione all`istituto di credito, gli oneri fiscali (imposta di iscrizione o cancellazione mutuo, imposta sostitutiva sul capitale prestato), le spese di istruttoria notarili e di perizia tecnica.

Spese istruttoria mutuo
Le spese di istruttoria di un mutuo variano per ogni banca, solitamente oscillano tra lo 0,20% e lo 0,30% dell`importo erogato. Le banche detraggono le spese di istruttoria del mutuo all`atto dell`erogazione dalla somma finanziata. Le spese di istruttoria e tutte le altre spese del mutuo sono analiticamente riportate nel foglio informativo, che le banche debbono mettere a disposizione.

Spese rinegoziazione mutuo
Le banche possono rifiutare la rinegoziazione del contratto di mutuo, la legge Bersani permette di variare le condizioni del mutuo in corso senza spese bancarie e con una scrittura privata. La rinegoziazione del mutuo è un nuovo accordo tra banca e cliente e può riguardare sia il tasso che la durata. Se nella rinegoziazione del mutuo interverrà un notaio vi saranno solo tali spese.

Spese estinzione mutuo
Il tetto massimo delle spese o penali di estinzione mutuo sono per il tasso variabile 0,50 % ed il terzultimo anno 0,20 % (da pagare sul capitale residuo), mentre per il tasso fisso da pagare sul capitale residuo 1,90 % per la 1° metà, dalla 2° metà al quartultimo anno 1,50 % e il terzultimo anno 0,20 %. Prima della Legge Bersani le spese di estinzione mutuo erano molto più onerose.

Mutuo zero spese
La legge Bersani ha permesso ai “vecchi mutui” di essere rinegoziati a zero spese, ha previsto la portabilità del mutuo a zero spese, ha ridotto le penali di estinzione del mutuo e per i “nuovi mutui” ha posto il divieto di penali per l`estinzione anticipata. Nei fogli informativi delle banche, relativamente ai mutui, si troverà l`elencazione delle spese di istruttoria pratica, perizia, etc.