Applicazione interessi mora
In caso di mancato o tardivo pagamento, anche di una sola rata, il debitore può essere dichiarato moroso. Due elementi sono necessari per l`applicazione degli interessi di mora: l`imputabilità del ritardo al debitore e l`atto formale con il quale il creditore richiede al debitore la richiesta di pagamento del dovuto. La costituzione in mora vale anche ad interrompere la prescrizione.

Pagamento interessi di mora
La misura percentuale del pagamento degli interessi di mora viene stabilito nel contratto di mutuo. Il ritardo nel pagamento delle rate di un mutuo provocano, oltre agli interessi di mora, la comunicazione automatica alle Centrali Rischi Finanziarie. Due o più segnalazioni possono rendere difficile se non impossibile ottenere nuovi finanziamenti, per gli anni successivi.

Percentuale interessi di mora
Sull`importo della rata verranno applicati gli interessi di mora stabiliti contrattualmente e decorreranno dal giorno di effettiva scadenza della rata del mutuo. Il tasso percentuale di interesse di mora varia da banca a banca ed oscilla tra il 2 ed il 4 %. Gli interessi di mora non possono generare ulteriori interessi e sono dovuti a titolo risarcitorio.

Calcolo interessi di mora
La formula per il calcolo degli interessi di mora è: giorni di ritardo x Importo Rata x Tasso % di mora / 36500. Anche se siamo in grado di calcolare gli interessi di mora se la banca non comunica l`importo dovuto a saldo non è consigliabile fare il versamento, perchè oltre agli interessi di mora vi sono spese amministrative per recupero crediti, commissioni di insoluto, etc.

Interessi legali di mora
Gli interessi legali di mora sono dovuti alla banca, a titolo risarcitorio, per il danno causato al ritardo pagamento della rata rispetto alla scadenza prefissata. La procedura per la richiesta degli interessi legali di mora sui finanziamenti e mutui è disciplinata in termini legali. Gli interessi legali di mora (o moratori) non sono cumulabili con i normali interessi contrattuali.

Interessi ritardato pagamento
Se i pagamenti delle rate avvengono in ritardo (oltre 5/7 giorni) si devono corrispondere degli interessi aggiuntivi, per ritardato pagamento, agli istituti di credito. Le banche al momento della stipula del contratto, stabiliscono l`interesse per ritardato pagamento di molto superiore a quello ufficiale. Generalmente i tassi di mora vengono determinati tra il 2% e il 4%.

Interessi mora commerciali
Nelle transazioni commerciali il ritardo nel pagamento di un corrispettivo da diritto alla produzione automatica degli interessi di mora, senza che sia necessaria la costituzione in mora del debitore.
Per il periodo 1° luglio-31 dicembre 2009 la percentuale degli interessi di mora commerciali da applicare è pari al 1.00%, oltre al 7% di maggiorazione, per un totale dell`8%.

Interessi moratori
Per non avere sorprese sulle penali per i ritardati pagamenti, occorre informarsi subito sulle condizioni relative agli interessi moratori. Gli interessi moratori del mutuo possono essere molto “salati“, anche se una Deliberazione del CICR del 9 febbraio 2000 stabilisce che gli interessi moratori non possono essere capitalizzati.

Interessi di mora mutuo
Per quanto riguarda i mutui bancari la Suprema Corte di Cassazione, con sentenza n. 2593/2003, ha stabilito che gli interessi di mora non possono produrre ulteriori interessi. Le normative prevedono interessi di mora limitati sul mutuo ma occorre tenere conto del cumulo di ulteriori spese, quali: commissioni di insoluto, spese di recupero crediti, etc. che fanno lievitare i costi.